מה זה יחס החזר וכמה הוא צריך להיות?

יחס החזר הוא שיעור ההחזרים החודשיים מתוך ההכנסה הפנויה. אין מספר אחד שמתאים לכולם, וכל גוף מממן קובע לעצמו טווח. כשהיחס גבוה מדי, בקשה נוספת תידחה כמעט תמיד, ולכן קודם משנים את מבנה ההתחייבויות.

האם איחוד הלוואות תמיד משתלם?

לא. איחוד משתלם כשהוא מקטין את העלות הכוללת או מייצב תזרים שנמצא בסכנה. כשהוא רק פורס את אותו חוב על תקופה ארוכה יותר בעלות גבוהה יותר, הוא דוחה את הבעיה במקום לפתור אותה.

יש לי דירה, זה עוזר?

כן, בעלות על נכס פותחת אפשרות למימון בבטוחת נכס, שיכול להגיע עד 85% משווי הנכס בכפוף לשמאות וליכולת החזר. זו תקרה אפשרית ולא הבטחה, וחשוב לזכור שמדובר בשעבוד הבית, לכן הצעד הזה מתאים רק כשיש בו שיפור אמיתי.

האם דחייה אחת חוסמת אותי בכל השוק?

לא. גופים שונים בוחנים בקשות אחרת. אבל אם הסיבה לדחייה היא יחס החזר או נתוני אשראי, היא תחזור גם במקומות אחרים, ולכן מטפלים בסיבה לפני שממשיכים.

דחו את בקשת ההלוואה? בואו נבדוק למה

ברוב המקרים דחייה של בקשת הלוואה או איחוד הלוואות אינה נובעת מהסכום המבוקש אלא ממה שכבר קיים: סך ההחזרים החודשיים, מספר ההלוואות המקבילות ומצב המסגרות. זה בדיוק החלק שאפשר לשנות, ובלעדיו בקשה נוספת תיתקל באותה תשובה.

הסיבות הנפוצות לדחייה

כשגוף מממן בוחן בקשת הלוואה, השאלה המרכזית אינה האם אתם אנשים אמינים אלא האם התזרים החודשי שלכם יכול לספוג החזר נוסף. אלה הסיבות שחוזרות שוב ושוב.

יחס החזר גבוה: סך ההחזרים החודשיים חונק את ההכנסה הפנויה
ריבוי הלוואות מקבילות שנפתחו בזמן קצר
מינוס קבוע או שימוש מלא במסגרות אשראי
פיגורים, החזרי חיוב או תיקים פתוחים בדוח נתוני האשראי
הכנסה שקשה להוכיח, בעיקר אצל עצמאיים
מטרה לא ברורה להלוואה או חוסר מסמכים תומכים

איך אנחנו מטפלים בזה

התהליך מתחיל במפה מלאה של ההתחייבויות ורק אחר כך בשאלה מי יממן. הסדר הזה הוא ההבדל בין תיקון לבין סבב דחיות נוסף.

1
ממפים את כל ההתחייבויות
כל הלוואה, כל מסגרת, כל תשלום בכרטיס אשראי, עם יתרה, ריבית ומספר תשלומים שנותרו. בלי המפה הזו אין שיחה אמיתית.
2
מחשבים את יחס ההחזר בפועל
בודקים כמה מההכנסה הפנויה נבלע בהחזרים. זה המספר שמסביר את רוב הדחיות, וגם המספר שצריך לשנות.
3
מתקנים את מה שמייקר לחינם
סוגרים חובות קטנים ויקרים, מטפלים בטעויות בדוח האשראי ומצמצמים בקשות מקבילות.
4
בוחנים איחוד רק אם הוא משפר בפועל
איחוד נכון מקטין את סך העלות או מייצב את התזרים. איחוד שרק מאריך תקופה ומגדיל עלות כוללת אינו פתרון.
5
פונים לגוף שמתאים לפרופיל
פנייה ממוקדת אחת, לגוף מורשה שמדיניות האשראי שלו מתאימה, במקום סבב דחיות.
6
בונים תוכנית החזר שאפשר לעמוד בה
הלוואה שמאושרת אבל לא ניתן לעמוד בה היא בעיה חדשה. התוכנית צריכה לשרוד גם חודש פחות טוב.

מתי איחוד הלוואות באמת עוזר

איחוד הלוואות הוא כלי טוב כשהוא עושה אחד משני דברים: מקטין את העלות הכוללת של החוב, או מייצב תזרים חודשי שנמצא בלחץ אמיתי. הוא אינו כלי להגדלת האשראי הזמין ואינו דרך לדחות התמודדות. כשמציעים לכם איחוד, השאלה הראשונה צריכה להיות מה סך התשלומים עד סוף התקופה, ולא רק מה ההחזר החודשי החדש.

איחוד שמאריך את התקופה ומכפיל את סך הריבית שתשלמו
הלוואה חדשה שנלקחת רק כדי לשלם החזר של הלוואה קיימת
רישום שעבוד על הדירה עבור סכום קטן שאינו מצדיק זאת
עמלות פתיחה או תיווך שנגבות לפני שהתקבל אישור
ריבית משתנה בלי הסבר ברור מה קורה בתרחיש עלייה
לחץ לחתום מיד, בלי אפשרות לקרוא את ההסכם בנחת

שאלות נפוצות

מצבים נוספים בתחום הסירובים

סירוב משכנתא

רכישה, מיחזור, דירה שנייה או נכס להשקעה שלא אושרו.

סירוב אשראי לעסק

עצמאיים וחברות שסורבו בבנק או בקרן בערבות מדינה.

מצבים חריגים

הוצאה לפועל, חדלות פירעון, צ׳קים חוזרים והגבלת חשבון.

בדיקת מצב אחרי דחיית הלוואה

נבדוק מה באמת עמד מאחורי הסירוב ומה הכיוון הריאלי מכאן. שיחה קצרה, בלי התחייבות, והנתונים נשמרים אצלנו בלבד.

שם מלא *

טלפון *

אימייל (לא חובה)

על מה קיבלתם סירוב? *

מי סירב? *

מתי התקבל הסירוב? *

איזה סכום נדרש? *

האם קיימת בעלות על נכס? *

משהו שחשוב שנדע (לא חובה)

אני מאשר/ת קבלת תוכן שיווקי ופרסומי ממגן אשראי ופיננסים באמצעות דוא״ל, SMS, WhatsApp ושיחות טלפון, בהתאם למדיניות הפרטיות ולסעיף 30א לחוק התקשורת. ניתן להסיר הסכמה בכל עת. *

אין באמור התחייבות להעמדת אשראי. כל בקשה נבחנת לגופה ובכפוף לתנאי הגוף המלווה.

מגן אשראי ופיננסים אינה בנק ואינה גוף מממן. המידע בעמוד זה הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ משפטי, ייעוץ מס, הצעה מחייבת או התחייבות להעמדת אשראי. כל בקשה נבחנת לגופה, בכפוף לחיתום, למסמכים ולשיקול דעתו הבלעדי של הגוף המממן. שיעורי מימון וטווחי תנאים המוזכרים בעמוד הם מקסימום אפשרי בכפוף לבדיקה פרטנית ואינם מובטחים.